【明報記者王如一報道】根據消費者行動組織最新發布的信用卡調查報告顯示，儘管在經濟不景氣下，信用卡持有人保持良好信用按時還款，發卡金融機構卻仍可隨時改變消費者個人的信用額度和其他信貸條款。

報告指出，10大信用卡公司中，有4家表示會在消費者無法控制的情況下，根據市場條件、經濟狀況或商業策略等因素轉變，提高貸款利率。5家金融機構向加州調查人員表示，將根據所紀錄的消費者風險消費，減少信用卡持有者的透支額度。這些風險消費包括：信用額降低、遲還貸款，以及透支額過於接近限額。

組織又指出，很多銀行對持卡人的罰款利率「升易跌難」，組織認為持卡人倘因一次遲交還款或小事被調整利率，罰款息率就從此定於高位是不公平。報告發現，2007年罰款息率或拖欠還款利率平均為24.51%，最高的銀行收取32.24%；2008年，93%信用卡公司的平均罰款息率為26.87%；最高的銀行為收取31.99%的匯豐銀行，而最低為15.25%的Simmons First。85%的受訪信用卡公司沒有收取年費，但95%將針對逾期還款，向消費者繳收延遲罰款。

匯豐銀行信用卡罰款息率最高

對於消費者在信用卡使用上遇到的重重困難，三藩市消費者行動社區外展經理張毓潔表示，消費者的信用紀錄很重要，一旦遲交貸款，將影響往後7至10年的個人信用度，再加上貸款利率不斷翻倍，信用差的持卡者很難翻身。

張毓潔說，由於華裔理財觀念較傾向保守，在消費行為上習慣以現金交易。而部分新移民依靠申請小額度信用卡累計個人信用，他們大多按時還款，信用良好，華人信用卡債務纏身的情況並不常見。「新移民為了方便日後能申請房貸或汽車貸款，都養成先向銀行申請抵押金式信用卡的意識。這種信用卡信貸上限，通常等於戶口持有人的帳戶存款額。很多華裔以此慢慢建立個人的信用。」

但張同時指出，華人因語言障礙，信用卡被盜用或因不了解信用卡公司政策規則而上當受騙的情況，卻屢見不鮮。張毓潔建議初次申請者，先向銀行申請低額度信用卡，在慢慢累積信用度，以及對信用卡認識後，再轉往申請比較大的信用卡公司的信用卡。

她同時提醒消費者，信用卡公司內部的規章制度十分繁瑣，不可對其申請書內小字體的條例掉以輕心。